Credit History
Informes de crédito - Sepa cuáles son sus calificaciones.Calificación de crédito - Averigüe dónde está parado.
Asesoramiento crediticio - La ayuda está a un clic de distancia
Informes de crédito
P: ¿Qué es un informe de crédito?
R: un informe de crédito es un expediente de sus actividades crediticias. Enumera las cuentas de tarjetas de crédito o préstamos que puede tener, los saldos y la regularidad con la que realiza sus pagos. También indica si se han tomado medidas en su contra como consecuencia de facturas pendientes de pago.
Cuatro tipos comunes de datos incluidos en su informe de crédito:
1. Información de identificación: su nombre completo, los alias conocidos, direcciones actuales y anteriores, número de seguro social, año de nacimiento, empleador actual y empleadores pasados, y, si correspondiera, información similar acerca de su cónyuge.
2. Información de crédito: las cuentas que tiene con bancos, tiendas minoristas, emisores de tarjetas de crédito, compañías de servicios públicos y otros prestamistas (las cuentas se indican por tipo de préstamo, como hipoteca, préstamo estudiantil, crédito renovable o préstamo en cuotas; la fecha en la que abrió la cuenta, su límite de crédito o el monto del préstamo; quiénes suscriben el préstamo conjuntamente con usted y su patrón de pagos durante los pasados dos años).
3. Información de expedientes públicos: registros de tribunales estatales y de condado sobre quiebra, embargos fiscales o sentencias monetarias (algunas agencias de informes de crédito también incluyen las sentencias no monetarias).
4. Consultas recientes: los nombres de aquellos que han obtenido copias de su informe de crédito durante el año pasado (o los últimos dos años para fines laborales).
P: ¿Por cuánto tiempo se conserva la información en su informe de crédito?
R: en general, toda la información relativa a su historial crediticio, sea buena o mala, permanece en su informe durante siete años. Si usted declara una quiebra personal, ese dato permanece en su informe durante diez años.
P: ¿Quién puede tener acceso a su informe de crédito?
R:
- antes de hacerle una oferta, los empleadores pueden verificar su informe de crédito para ver qué tan confiable es usted.
- Los propietarios pueden verificar su informe de crédito antes de permitirle firmar un contrato de arrendamiento.
- Las entidades prestamistas pueden verificar su informe de crédito antes de ofrecerle préstamos que usted necesitaría para pagar un automóvil.
- USTED puede verificar su informe de crédito en forma gratuita una vez al año.
P: ¿Cómo solicito mi informe de crédito gratuito?
R: las tres agencias nacionales de informes de crédito han creado un sitio web centralizado, annualcreditreport.com; han establecido un número telefónico gratuito, 1-877-322-8228 y una dirección postal, Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281 a través de los cuales puede solicitar su informe anual gratuito.
Para solicitarlo, visite annualcreditreport.com, llame al 1-877-322-8228 o llene el formulario de solicitud anual de informe de crédito y envíelo por correo a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. El formulario se encuentra al dorso de este folleto; también puede imprimirlo desde ftc.gov/credit. No se comunique con las tres agencias nacionales de informes de crédito de forma individual. Los informes anuales gratuitos se proporcionan únicamente a través de annualcreditreport.com, 1-877-322-8228 y Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Usted puede solicitar sus informes de cada una de las tres agencias nacionales de informes de crédito a la vez, o puede solicitar su informe de cada una de ellas, de a una por vez. De acuerdo con la ley, usted puede solicitar una copia gratuita de su informe cada 12 meses a cada una de las agencias nacionales de informes de crédito.
P: ¿Cuánto tardaré en recibir mi informe una vez que lo haya solicitado?
R: si usted solicita su informe por Internet en annualcreditreport.com, debería poder tener acceso a él de inmediato. Si solicita su informe llamando gratis al 1-877-322-8228, su informe se tramitará y se le enviará en un plazo de 15 días. Si solicita su informe por correo utilizando el formulario de solicitud anual de informe de crédito, su solicitud se tramitará y se le enviará en un plazo de 15 días después de recibida.
P: ¿Por qué tengo acceso a informes gratuitos de crédito una vez al año de cada una de las agencias de informes de crédito?
R: la Ley de Informes Imparciales de Crédito (Fair Credit Reporting Act, FCRA) exige que cada una de las agencias nacionales de informes de crédito —Equifax, Experian y TransUnion— le proporcione una copia gratuita de su informe de crédito, a su solicitud, una vez cada 12 meses. La FCRA promueve la exactitud y la privacidad de la información en los archivos de las agencias de informes de crédito de la nación. La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC), la agencia nacional que protege a los consumidores, es la encargada de hacer cumplir la FCRA en lo que concierne a las agencias de informes de crédito.
CALIFICACIÓN DE CRÉDITO
P: ¿Qué es una calificación de crédito?
R: la calificación de crédito es un sistema que los acreedores emplean para determinar si otorgarle crédito o no y cuánto cobrar por él.
P: En general, ¿qué contiene su calificación de crédito?
A:
- Historial de pago
- Montos adeudados
- Cantidad de cuentas que se poseen
- Duración del historial de crédito
- Nuevo crédito
- Tipos de crédito utilizados
P: ¿Qué se hace con esta información?
R: utilizando una fórmula estadística, los acreedores comparan esta información con el desempeño crediticio de consumidores que tienen perfiles similares. Un sistema de calificación de crédito otorga puntos por cada factor. Un número total de puntos —una calificación de crédito— ayuda a predecir su nivel de solvencia, es decir, qué tan probable es que usted pague un préstamo y efectúe los pagos a tiempo.
P: ¿Qué efecto tienen las calificaciones de crédito en mi capacidad de obtener crédito?
R: en general, los consumidores con un buen nivel de riesgo crediticio tienen calificaciones de crédito más altas. Usted puede recibir su calificación de crédito de las tres agencias nacionales de informes de crédito, pero deberá pagar un cargo por él. Muchas otras compañías también ofrecen la venta de informes de crédito solos o como parte de un paquete de productos. Para obtener más información, consulte “Credit Scoring” (“Calificaciones de crédito”) en ftc.gov/credit.
P: ¿Hay realmente tanta diferencia entre tener una buena calificación de crédito y tener una mala calificación de crédito?
R: a continuación damos un ejemplo...
Usted desea comprar un automóvil usado por $12,000
Realiza un pago inicial de $2,000
De modo que desea obtener un préstamo por $10,000
El préstamo que está buscando es un préstamo de 48 meses
A continuación verá la diferencia entre tener una calificación de crédito excelente y una calificación de crédito no tan buena:
| Calificación: | 720-850 | 500-589 |
| APR: | 4.97% | 15.83% |
| Pago mensual: | $230 | $283 |
| Pago total de intereses: | $1,047 | $3,562 |
| Ahorros: | $2,515 |
Cinco consejos para generar riqueza y administrar las deudas
1. Primero, páguese usted mismo haciendo del ahorro una prioridad por sobre los gastos opcionales.
2. Registre todos sus gastos durante un mes completo y asegúrese de separar sus necesidades de sus deseos. Su presupuesto debe tener en cuenta los ahorros. ¡Ajústese a ese presupuesto!
3. Fíjese objetivos de ahorros a largo plazo, específicos pero alcanzables, para las compras de mayor importancia como un automóvil, la educación, una vivienda y los gastos de jubilación y atención médica.
4. Benefíciese del poder de los intereses compuestos ahorrando tanto como pueda con la mayor anticipación posible. No se pierda los programas de jubilación que pueda ofrecer su empleador, pues a menudo incluyen una contribución de equiparación. No aprovechar esto es como olvidar dinero sobre la mesa.
5. Benefíciese de las ventajas fiscales que le permiten generar ahorros exonerados de impuestos para fines específicos como la jubilación, la educación y la atención médica.
Cinco sugerencias acerca de cómo administrar el crédito
1. Ahorre para evitar las deudas que impliquen un mayor costo, mejorar las opciones de pago y disponer de una protección para las emergencias.
2. Pague las facturas puntualmente para mantener una buena calificación de crédito, puesto que su calificación de crédito puede tener un impacto en su capacidad de obtener crédito, empleo, seguro y vivienda.
3. Siempre que sea posible, pague más que el pago mínimo para evitar cargos por financiamiento.
4. Compare las diferentes opciones para obtener nuevo crédito, pero obtenga únicamente el crédito que necesita; y negocie con sus acreedores actuales para recibir los mejores términos.
5. Obtenga un informe de crédito gratuito al menos una vez por año para ayudarlo a administrar con eficacia las líneas de crédito y controlar los posibles casos de robo de identidad.(www.annualcreditreport.com)
Sugerencias para mejorar su calificación
- ¿Ha pagado sus facturas puntualmente? Puede tener por seguro que su historial de pagos será un factor significativo. Si su informe de crédito indica que se ha atrasado en el pago de sus facturas, que una de sus cuentas se ha enviado a una agencia de cobro o que ha declarado la quiebra, es probable que su calificación se vea afectada negativamente.
- ¿Llegó al máximo de sus límites de crédito? Muchos sistemas de calificación evalúan la cantidad de deuda que tiene en comparación con sus límites de crédito. Si el monto que adeuda está próximo a su límite de crédito, probablemente tendrá un efecto negativo en su calificación.
- ¿Durante cuánto tiempo ha tenido crédito? En general, los sistemas de calificaciones consideran la duración de su trayectoria crediticia. Una historia crediticia insuficiente puede afectar su calificación negativamente, pero factores tales como los pagos puntuales y los saldos bajos pueden compensar eso.
- ¿Ha solicitado nuevo crédito últimamente? Muchos sistemas de calificación consideran si usted ha solicitado crédito recientemente mirando las “consultas” en su informe de crédito. Si ha solicitado demasiadas cuentas nuevas recientemente, esto podría tener un efecto negativo en su calificación. Eso no significa que se cuenten absolutamente todas las consultas; por ejemplo, las consultas de parte de acreedores que monitorean su cuenta o miran los informes de crédito para hacer ofertas de crédito “preseleccionadas” no se consideran obligaciones.
- ¿Cuántas cuentas de crédito tiene y qué clases de cuentas son? Si bien el hecho de tener cuentas de crédito establecidas siempre se considera una ventaja, demasiadas cuentas de tarjetas de crédito podrían tener un efecto negativo en su calificación. Además, muchos sistemas de calificación consideran el tipo de cuentas de crédito que usted tiene. Por ejemplo, según algunos modelos de calificación, los préstamos de compañías financieras podrían tener un efecto negativo en su calificación de crédito.
ASESORAMIENTO CREDITICIO
Si usted no tiene la disciplina suficiente para elaborar un presupuesto viable y ajustarse a él, si no puede acordar un plan de pago con sus acreedores o si no puede llevar la cuenta de las facturas que se van acumulando, considere comunicarse con una organización de asesoramiento crediticio. Muchas organizaciones de asesoramiento crediticio no tienen fines de lucro y trabajan junto a usted para resolver sus problemas financieros. Sin embargo, debe ser consciente de que solo porque una organización diga que “no tiene fines de lucro” no garantiza que los servicios que presta sean gratuitos o asequibles; es más, ni siquiera garantiza que sean legítimos. De hecho, muchas organizaciones de asesoramiento crediticio cobran tarifas altas, que pueden estar ocultas, o presionan a los consumidores para que realicen grandes contribuciones “voluntarias” que pueden generar más deudas. La mayoría de los asesores crediticios ofrecen servicios a través de oficinas locales, Internet o por teléfono. De ser posible, busque una organización que ofrezca asesoramiento en persona. Muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, autoridades de vivienda y agencias del Servicio de Extensión Cooperativa de los EE. UU. (U.S. Cooperative Extension Service) tienen programas de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Su institución financiera, agencia local de protección al consumidor y sus amigos y familiares también pueden ser buenas fuentes de información y remisiones. Las organizaciones serias de asesoramiento crediticio pueden aconsejarle acerca de la administración de su dinero y deudas, ayudarle a elaborar un presupuesto y ofrecer materiales y talleres educativos gratuitos. Sus asesores cuentan con certificación y capacitación en las áreas de crédito de consumo, administración de dinero y deudas y elaboración de presupuestos. Los asesores analizan su situación financiera general con usted y le ayudan a elaborar un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero. La sesión inicial de asesoramiento por lo general dura una hora y se ofrecen sesiones de seguimiento.