Administración de deudas

Cómo comunicarse con los acreedores - A veces, una conversación personal puede desatar el nudo.

Quiebra - Cuando no queda nada, no todo está perdido.

Agencias de cobro - No les permita que se pasen de la raya.

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Cómo comunicarse con los acreedores

Comuníquese de inmediato con sus acreedores si tiene problemas para llegar a fin de mes. Explíqueles por qué tiene dificultades.
Intente idear un plan de pago modificado que reduzca sus pagos a un nivel más manejable.
No espere hasta que hayan pasado sus cuentas a una agencia de cobro. En ese momento, sus acreedores se han dado por vencidos.

Quiebra

En general, declarar una quiebra personal se considera el último recurso de la administración de deudas porque los resultados son duraderos y de gran alcance. Una quiebra permanece en su informe de crédito durante 10 años y puede dificultarle la obtención de crédito, la compra de una vivienda, la obtención de seguro de vida y hasta, a veces, la obtención de un empleo. Aún así, es un procedimiento legal que ofrece un nuevo comienzo a las personas que no pueden hacer frente a sus deudas. Quienes se acogen a las normas de la quiebra reciben una cancelación: una orden judicial que les habilita a no pagar ciertas deudas. Las consecuencias de la quiebra son importantes y deben considerarse detenidamente. Otros factores que deben considerarse: con vigencia a partir de octubre de 2005, el Congreso implementó cambios radicales en las leyes sobre la quiebra. El efecto final de estos cambios es incentivar más a los consumidores a procurar el alivio por medio de la quiebra en virtud del Capítulo 13 y no del Capítulo 7. En caso de que usted tenga ingresos fijos, el Capítulo 13 le permite mantener sus bienes, como una casa hipotecada o un automóvil que, de otra forma, podría perder. En el Capítulo 13, el tribunal aprueba un plan de pago que le permite usar sus ingresos futuros para cancelar sus deudas durante un período de tres a cinco años, en lugar de renunciar a sus bienes. Una vez que haya realizado todos los pagos en virtud del plan, recibe una cancelación de sus deudas.

El Capítulo 7, conocido como la quiebra convencional, implica la venta de todos los activos que no están exonerados. Entre los bienes exonerados puede haber automóviles, herramientas relacionadas con el trabajo y mobiliario básico de la vivienda. Un funcionario nombrado por el tribunal —un fiduciario— puede vender algunos de sus bienes, o éstos pueden entregarse a sus acreedores. Las nuevas leyes sobre la quiebra han cambiado el plazo durante el cual puede recibir una cancelación conforme al Capítulo 7. Ahora debe esperar ocho años después de recibir una cancelación en virtud del Capítulo 7 antes de poder ampararse nuevamente en el mismo capítulo. El período de espera del Capítulo 13 es mucho menor y puede ser de tan solo dos años entre declaración y declaración. Con ambos tipos de quiebra usted puede deshacerse de las deudas no garantizadas y detener ejecuciones de hipoteca, recuperaciones, embargos y cancelaciones de servicios, así como las actividades relacionadas con el cobro de las deudas. Ambas también brindan exoneraciones que le permiten mantener determinados activos, aunque los montos de las exoneraciones varían según el estado. Por lo general, la quiebra personal no elimina las pensiones para hijos menores, pensiones alimentarias para ex cónyuges, multas, impuestos y algunas obligaciones de préstamos estudiantiles. Asimismo, salvo que tenga un plan aceptable para ponerse al día con su deuda en virtud del Capítulo 13, en general la quiebra no le permite conservar bienes cuando su acreedor tiene una hipoteca pendiente de pago o un embargo de garantía sobre la misma. Otro cambio de importancia en las leyes sobre la quiebra implica determinados obstáculos que usted debe solucionar, incluso antes de declarar la quiebra, independientemente del capítulo. Debe recibir asesoramiento crediticio de parte de una organización con aprobación gubernamental en un plazo de seis meses antes de declarar la quiebra.

Puede encontrar una lista de organizaciones con aprobación gubernamental, detallada por estado, en www.usdoj.gov/ust. Ese es el sitio web del Programa de Fiduciarios Federales de los EE. UU. (U.S. Trustee Program), la organización perteneciente al Departamento de Justicia de los EE. UU. (U.S. Department of Justice) que supervisa los casos de quiebra y los fiduciarios. Asimismo, antes de declarar la quiebra en virtud del Capítulo 7, debe pasar una “prueba de medios”. Esta prueba le exige que confirme que sus ingresos no superan una determinada cantidad. La cantidad varía según el estado y la publica el U.S. Trustee Program en www.usdoj.gov/ust.

Para obtener más información, consulte “Before You File for Personal Bankruptcy: Information About Credit Counseling and Debtor Education” [Antes de declarar una quiebra personal: Información acerca del asesoramiento crediticio y educación para deudores], “Knee Deep in Debt” [Con el agua al cuello] y “Fiscal Fitness: Choosing a Credit Counselor” [El buen estado fiscal: Cómo elegir a un asesor de crédito] en ftc.gov/credit.

Agencias de cobro

Las agencias de cobro no pueden comunicarse con usted en su trabajo si saben que la empresa donde usted trabaja no aprueba las llamadas.
Los cobradores no pueden acosarlo, mentir ni emplear prácticas desleales cuando intentan cobrar una deuda. Y deben respetar su solicitud por escrito de no comunicarse más con usted.

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